BMI und Versicherung: Was im Antrag zählt

Versicherer fragen im Antrag nach Größe und Gewicht und errechnen daraus deinen BMI. Liegt er deutlich außerhalb der Norm, kann das zu einem Zuschlag oder zur Ablehnung führen. Deinen Wert siehst du vorab im BMI-Rechner.

Dieser Ratgeber ist keine Versicherungs- oder Rechtsberatung. Er erklärt, was Versicherer selbst zu ihrem Vorgehen schreiben und was im Gesetz steht.

Was Versicherer über den BMI sagen

Eine einheitliche Grenze gibt es nicht. Jeder Anbieter prüft selbst. Diese Aussagen stammen von den Versicherern zu ihren eigenen Prozessen, alle Seiten haben wir am 7. November 2026 aufgerufen:

Größe und Gewicht kommen dabei früh ins Spiel: Bei HUK24 stehen sie schon im Rechner für die Risikolebensversicherung, zusammen mit Alter und Geschlecht.

Keine dieser Seiten nennt einen BMI-Grenzwert oder eine Zuschlagshöhe. Wer im Netz feste Werte für alle Versicherer liest, sollte vorsichtig sein. Auch der Verband GDV bestätigt nur, dass Fragen nach Größe und Gewicht in der BU üblich sind. Zur privaten Krankenversicherung haben wir keine Aussage eines Versicherers zum BMI gefunden. Der GDV schreibt dort allgemein, dass die Risikoeinschätzung auch die Beiträge bestimmt.

Was am Ende herauskommen kann

Die R+V und die Alte Leipziger beschreiben die möglichen Ergebnisse so:

• Normalannahme: Der Antrag wird ohne Einschränkung angenommen.
• Risikozuschlag: Der Beitrag steigt, der Schutz bleibt laut Alte Leipziger vollumfänglich.
• Ausschluss: Bestimmte Krankheiten oder Körperbereiche sind nicht versichert. Dafür muss die Erkrankung klar abgrenzbar sein.
• Ablehnung: Der Versicherer lehnt den Antrag im Einzelfall ab. Laut SIGNAL IDUNA kommt es danach zu einem Eintrag in eine Sonderwagniskartei, die andere Versicherer einsehen können.

Eine Ablehnung bei einem Anbieter sagt dabei nichts Endgültiges: SIGNAL IDUNA schreibt, dass jeder Versicherer individuell prüft und ein anderer zum Zuschlag annehmen kann. Zuschläge entstehen auch aus anderen Gründen. Die Alte Leipziger nennt etwa riskante Freizeitaktivitäten und längere Aufenthalte in Risikoländern.

Der BMI ist dabei nur ein Faktor. Bei der Alten Leipziger hängt die Normalannahme auch davon ab, ob schwerwiegende Vorerkrankungen oder weitere Risikofaktoren vorliegen.

Warum die Angabe genau stimmen muss

Hier ein Rechenbeispiel. Jemand ist 1,80 m groß und schätzt sein Gewicht auf 78 kg. Das ergibt einen BMI von 24,1. Die Waage zeigt 84 kg, also einen BMI von 25,9. Aus 6 kg Unterschied wird ein Wert auf der anderen Seite der Marke 25, die die LV 1871 als Beginn von Übergewicht nennt. Ob das bei einem Versicherer etwas ändert, ist offen. Sicher ist, dass die Angabe stimmen muss. Die LV 1871 schreibt, der BMI müsse möglichst korrekt angegeben werden. Das spricht dafür, vor dem Antrag zu messen und zu wiegen, statt zu schätzen.

Nach § 19 VVG musst du die dir bekannten Umstände angeben, nach denen der Versicherer in Textform fragt. Das gilt bis zu deiner Vertragserklärung. Stellt der Versicherer danach, aber vor der Annahme weitere Fragen, gilt die Pflicht auch dafür. Bei Verstößen sieht das Gesetz abgestufte Folgen vor:

Die Rechte aus § 19 VVG setzen einen gesonderten Hinweis des Versicherers in Textform voraus. Sie erlöschen laut § 21 VVG grundsätzlich fünf Jahre nach Vertragsschluss, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn Jahren. Für Versicherungsfälle, die vorher eingetreten sind, gilt das nicht. Die LV 1871 warnt, dass die Rente unter Umständen auch dann verloren gehen kann, wenn die Berufsunfähigkeit nichts mit dem Gewicht zu tun hat. Nach § 21 Abs. 2 VVG bleibt der Versicherer nach einem Rücktritt aber leistungspflichtig, wenn der falsch angegebene Umstand für den Versicherungsfall und die Leistung nicht ursächlich war. Das gilt nicht bei Arglist. Erhöht sich der Beitrag durch eine Anpassung um mehr als 10 %, kannst du nach § 19 Abs. 6 VVG innerhalb eines Monats kündigen.

Warum der BMI im Antrag nicht allein steht

Größe und Gewicht kannst du messen. Schwieriger sind die übrigen Fragen zu Behandlungen, Diagnosen und Beschwerden der letzten Jahre. Laut R+V kann eine nicht angegebene Erkrankung im Leistungsfall auch Jahre nach Vertragsabschluss relevant werden. Die Unterlagen dazu liegen oft verstreut bei Praxen, Kliniken und der Krankenkasse.

Der Ratgeber zu den Gesundheitsfragen im Versicherungsantrag zeigt, wie du das prüfst. Welche Diagnosen deine Kasse gespeichert hat, zeigt die Leistungsübersicht der Krankenkasse. Die Details stehen in den Akten, die du über Befunde vom Arzt anfordern bekommst.

Du gibst einmal frei. Wir holen deine Befunde, auch die von vor Jahren.

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   Einmal freigebenDu erteilst in der App eine Vollmacht. Damit darf anomalie deine Unterlagen in deinem Namen anfordern.
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   Praxen findenanomalie fragt zuerst deine Krankenkasse nach deiner Leistungsübersicht. Daraus ergibt sich, bei welchen Praxen und Kliniken du warst, auch die, an die du dich nicht erinnerst.
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   Anfragen und dranbleibenJede Praxis bekommt ein Schreiben nach § 630g BGB und Art. 15 DSGVO. Kommt nichts, erinnert anomalie automatisch und besteht auf der Monatsfrist.
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   Alles an einem OrtAntworten per E-Mail oder Fax landen direkt in deinem Health Profile, Briefe scannst du mit der App. anomalie liest die Werte aus und ordnet sie.

Kein Faxgerät, kein Nachtelefonieren, keine Fristen im Kalender.

Befunde anfordern lassen

Risikovoranfrage und spätere Änderung

Bevor du einen Antrag stellst, kannst du bei einigen Anbietern eine Risikovoranfrage stellen. Bei AXA ist sie anonym möglich. Bei der Alten Leipziger ist sie keine Antragstellung, ärztliche Untersuchungen werden dafür grundsätzlich nicht angefordert. Laut Hannoversche gewichten Lebensversicherer Risiken teils sehr unterschiedlich. Lass dir von Anbieter oder Beratung erklären, was deine Voranfrage genau umfasst.

Ändert sich dein Gewicht nach Abschluss, gilt: Für die Prämiensenkung nach § 41 VVG braucht es in der Lebens- und BU-Versicherung eine ausdrückliche Vereinbarung. Die LV 1871 nennt für sich eine dauerhafte Reduktion mit zwei ärztlich bestätigten Messwerten im Abstand von mindestens zwölf Monaten. Andere Anbieter können das anders regeln. Prüf deinen Vertrag.

Wenn du Beamtin oder Beamter werden willst, kommt die Eignungsprüfung dazu. Sie folgt anderen Regeln, siehe den Ratgeber zum BMI bei der Verbeamtung. Was dein Wert medizinisch bedeutet, ordnet der Artikel zu den BMI-Normalwerten ein.

Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine ärztliche oder rechtliche Beratung. So arbeitet unsere Redaktion